오해의 소지가 있어 몇 글자 더 적겠습니다.
일단 제가 몰랐습니다. 원리금균등상환 방식이라는게
있는줄도 몰랐고, 이제 댓글 통해서 알게 되었습니다.
통신사에 대한 불신을 키운 것도 사실이지만,
질책은 달게 받겠습니다. 죄송합니다.
제 요지는 그렇습니다. 아는만큼 보인다고
아는 분들은 저걸 보고도 의문이 없었겠지만
저같은 일반인들은 모를 수 밖에 없습니다.
그렇다고 가입할 때 원리금균등상환 방식이라고 알려주는건
아니지 않습니까?
대출 경험이 있거나 관련 분야를 공부하거나 접하지 않고서는 모릅니다. 단순한 이자의 개념만이 있겠죠.
그럼 이걸 받아들이는데 있어서 당연히 기분이 불쾌한건
사실입니다.
모르는게 죄라면...그런 여러분들은 이 세상의 모든 것을
알고 계시는지 정중히 여쭙고 싶습니다..
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됴랭님이 걸어주신 링크 추가합니다.
균등상환에 대한 댓글들이 많습니다
http://m.ppomppu.co.kr/new/bbs_view.php?id=phone&no=2727712&category=
경제523 님께서 친절한 지식설명 해주셔서 추가하겠습니다.
대출금 상환 방식에는 크게 두가지가 있습니다.
1. 원금 균등 상환 : 매달 갚는 원금이 동일함. 갚아갈 수록 대출금이 적어지므로 이자는 감소, 매월 청구액 감소
2. 원리금 균등 상환 : 매달 갚는 총액(원금+이자)이 동일함. 매월 일정한 돈이 빠져나감. 후반으로 갈수록 원금 감소로 인해 이자가 줄어듬.
반대로 말하면 초반으로 올수록 이자만 내고 원금은 별로 갚지 않음.
휴대폰 할부는 2번 원리금 균등 상환 방식을 사용합니다.
원금 균등 상환 방식은 초반부터 원금을 팍팍 깎아 나가니까 이자를 적게 내도 됩니다.
원리금 균등 상환은 상대적으로 이자는 더 내지만 매월 청구액이 동일하기 때문에 지출 계획 수립에 용이합니다.
그렇군요..! 저도 배워갑니다 감사합니다 휴포분들~
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모두들 알고계시기로는 할부이자는 5.9% 입니다. 저도 그랬습니다만,
T월드 들어가서 제 할부이자총액(42,620)을 할부원금(680,500)으로 나누었더니
6.26%, 반올림 하면 6.2%가 나옵니다.
여기서부터 의문점을 가지고 고객센터에 항의섞인 문의를 했고,
그에따른 자체적인 결론을 내렸습니다.
어지럽고 긴 글을 읽기 힘들어하시는 분들을 위해 결론부터 쓰자면,
속된말로 개판입니다. (주관적인 판단입니다.)
네. 개판이고, 고객센터에서 알려준 계산법과 실제 T월드 상의 청구예상요금을 비교해보면 하나도 안맞습니다.
그래서 제가 고객센터의 계산법을 이용해 엑셀로 실제로 계산을 해서
비교해놓은 파일을 첨부해두었습니다. 솔직히 봐도 딱히 별거 없습니다.
그럼 이제 설명을 해보겠습니다.
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처음부터 자초지종을 설명하자면 다음과 같습니다. 좀 깁니다..
7월 말 ㅇㅈㅇ에서 탄 갤오광 ㅍㅇㅂ이 들어왔고, 조건기 기억이 잘 안나서
질게에 같이 탄 분을 찾는다고 썼더니, 왠걸 양재역 관계자분이 쪽지가 오십니다.
(늦은 시간에 쪽지 10통정도 주고받았는데 정말 친절하십니다. 다시 한 번 감사합니다.)
여기서 얘길 나누다가 할부정보가 궁금해져서 티월드 들어갔다가 계산해봤는데 5.9%가 아닌것을 확인.
ㅇㅈㅇ관계자분께도 여쭈었지만 복리 어쩌구라고는 들었는데 거기까진 모르겠다. 공부하겠다 하십니다.
그래서 나름 혼자만의 분석을 시작하게 되고 해당 창에 있는 설명을 읽게됩니다.
??1,2번 생략
??3. 09년 2월 1일부터, 할부기간이 12개월 이사인 경우 연 5.9%의 할부이자....
??4. 할부시작일이 12년 1월 이후인 경우 할부원금이 일할청구되어 할부 개월수보다 청구횟수가 1회 더 많아질 수 있습니다.
여기서 부터 의문점이 생깁니다...
- 확실히 5.9%가 명시되어 있는데 왜 내 계산으로는 6.2%인가?
- 1회 더 많아진다는건 무슨 개소리인가 ㅡㅡ?
첫번째에 대해서는 고객센터에 문의하였고, 아래에 상세하게 적겠습니다.
두번째는 무슨소리인고 하니, 만약 월말에 구매한 경우 일할계산하여 단말기 할부원금이 산출되며
그래서 첫 달(1차수)에는 일할된 요금이, 그리고 남은부분은 마지막달(25차수)에 부과됩니다.
- 캡쳐된 파일을 보시면 1차수와 25차수의 월할부청구금의 합이 30,130으로 나머지와 동일함을 확인할 수 있습니다.
자 그럼 첫번째에 대한 내용을 적어보겠습니다.
제 문의내용은 다음과 같습니다.
Q??: 5.9% 맞습니까
A??: 네 맞습니다
Q : 근데 제가 계산해보니까 6.2% 정도던데 왜 다른가요
A : 아 확인해보겠습니다~ (5분넘게 그 물소리(?) 같은거 듣고있었네요..)
???? 네~ 확인해 보았는데요~ 샬라샬라
???? 말로 하기 너무 어려워서 문자로 보내드릴게요~
Q : 그럼 그거 보면 5.9%인게 다 해결 된다는거죠?
A: 네~
그래서 문자를 받았고 문자 내용은 아래 첨부한 바와 같습니다.
괴에에엥자아아아앙히이이이이 이해하기 어렵습니다........처음 받고서 이게 뭐지 싶었습니다.
그래서 제가 직접 해봤습니다...(엑셀 참고 바랍니다.)
문자에서 알려준대로 [매월 청구액]을 계산하면 신기하게도 30,130 이라는 값이 나옵니다.
그 밑에 [총 납부 할부금]은 계산대로하면 30,130??x 24 = 723,130 이 완성되며 이역시 T월드상의 정보와 일치합니다.
문자 맨 마지막에 매월청구액에서 할부이자를 뺀 금액이 휴대폰 할부원금이 된다 했으므로
[할부이자]는 723,130 - 680,500 = 42,620 이 됩니다. 당연히 T월드 값과 같습니다.
우리들만의 단순한 계산법으로 저처럼 계산하면 6.2%가 나오고 멘붕에 빠집니다... 뭐지...?
5.9%로 계산하면 40,150 정도가 나와야 하는데 말이죠..
그렇다고 해서 [매월청구액] 계산법이 단순한 복리는 아닙니다.
적어도 고등교육과정에서 배우는 simple한 복리는 아닙니다.
(제가 공대라서 그쪽으로는 잘 모르고, 관련 종사자 계시면 저 식이 어떤식의 복리인지 말씀해주시면...)
자 그래서 단순히 5.9%로 계산하는게 아님을 깨닫고
문자내용대로 계산을 해봤습니다.
[매월 할부이자] = 매월 잔여총할부금 x 월 이자율 라고 써있지만
............비교해보니 개판입니다.
이유가 무엇인고 하니 !
T월드 상의 차수별 단말기할부원금은 오르고 있고
반대로 할부이자는 그 차이만큼 내려가고 있습니다.
합이 30,130 이 되게끔 맞물려 움직이고 있습니다.
(이게 왜그러냐고 센터에 물어봤더니 제도가 그렇답니다..하...)
그렇다고 그 늘어남과 줄어남에 규칙이 있느냐? 전혀 없습니다. 들쑥날쑥합니다.
엑셀 참고하시면 계산되어 있습니다.
아무튼 차수별로 적혀있는 할부이자와
문자내용대로 계산한 할부이자는 다를 수 밖에 없습니다.
문자대로 계산을 하면 점차 줄어야 하는데 애초에 월별 단말금이 규칙없이 늘어나니 맞을리가요..
그리고 문자내용대로 계산하면 총 할부이자는 44,128 으로서
지금 잡혀있는 42,620 보다 많은 수치입니다.
결국 문자에서 맞는 계산법은
매월 청구액, 총 납부 할부금
뿐입니다.
자 이제 진짜 결론은....
통신사 만의 계산법으로 단순한 할부원금 x 5.9% 로 계산하는게 아님을 깨달았고,
기분이 썩 좋지는 않습니다.
어쨋거나 저쨋거나 소비자의 입장에서 할부원금의 6.2%에 해당하는 이자가 붙었으니까요.
너무 어려운 부분이라 판매자도, 상담사도 잘 모르는 부분이구요..
물론 결과적으로 큰 금액의 차이는 아닙니다만, 다른건 다른거죠.
아무튼 다가오는 한가위 풍성하게 보내시길 바랍니다.
읽어주셔서 감사합니다. ( _._)
+ 혹시나 이 분야 관련 제 지식이 부족해서 그런 것이라면
?? 저의 무지함을 질타하며 글은 펑하도록 하겠습니다. | |
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