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안녕하세요?
전 예전부터 왜 연금저축보험 같은걸 들어서 금융사 좋은 일만 시키는지 궁금했는데,
이 포럼을 찬찬히 읽어보니 사람을 혼동하게 만드는 마법의 단어가 몇가지 있는듯 하네요.
연금저축보험에 가입하시기 전에 심사숙고할 수 있는 글이 되면 좋겠습니다.
~ 속기 쉬운 마법의 문장(단어) ~
1. 죽을때까지 따박따박 연금을 받는다
1) 아 네 맞습니다.. 죽을때까지 받을 수도 있죠. 다만 월별로 '정해진 기준 금액' 을 200살까지 살아도 계속 받을 수 있는
국민연금과는 달리, 연금저축(보험/펀드)은 모두 가입자가 모아둔 돈을 1/n 해서 매년 받는 것입니다.
즉 계산하기 쉽게 연금 수령 기간에 생기는 이자가 없다고 가정하면, 모아둔 돈이 1500만원이면 10년간 받을 시
매년 150만원을 받을 수 있고, 20년간 받는다고 선택하면 매년 75만원씩 받을 수 있는 것입니다.
'종신(100세)' 로 하면 100세까지 받는다고 쳐서 60세부터 연금을 받을 경우 1500만원의 1/40 인 37.5만원을 매년 받습니다.
즉, 연금저축보험의 '따박따박' 이란 표현은 그냥 가입자가 모아둔 돈을 나눠서 주는 것에 불과합니다.
물론 이것은 연금저축펀드도 마찬가지지만, 왜인지 이 기능을 연금저축보험의 장점이라고 쓰시는 분이 계시더군요?
그냥 일반적인 은행계좌에서 매년 필요한만큼 빼서 쓰는 것과 무엇이 다른지?
2) 게다가 내 계좌에 있는 돈을 나눠 주는 것뿐인데 거기에도 수수료가 붙습니다. 아래 표는 'KDB 다이렉트 연금보험' 의
상품요약서에서 발췌하였는데, 종신(100) 로 선택하면 받는 돈의 0.8%, 10년~30년 선택시에는 받는 돈의 0.5% 를
관리 비용으로 떼어 간다는 이야기입니다. 인출할떄마다 0.5% 혹은 0.8% 씩 금융회사에 돈 내야한다는걸 알면
누가 돈을 넣을지도 의문이네요.
2. 복리
1) 왜인지 연금저축보험을 판매(혹은 장점을 설파하시는분) 하시는 분들은 '복리' 라는 단어를 잘 쓰시던데,
일반적인 투자 상품 중에 '연복리'가 아닌 상품이 얼마나 있나요? 연금저축보험은 매일 이자를 붙여 주기라도 하나요?
연금저축보험에 써져 있는 '연복리' 라는 의미는 1년에 한번씩 이자를 지급하고, 그 이자가 추가된 금액에 다시 1년간
이자를 붙여준다는 의미인데 그냥 평범하게 1년짜리 정기예금에 돈을 넣어도 그렇게 줍니다. 당연한 말을 왜 대단한것처럼
사용하여 사람들을 현혹시키는지.. 의문입니다. 하다못해 미국 국채도 3달에 한번쯤은 이자를 줍니다.
3. 보험 기능
1) 상품 이름이 '보험' 이라서 무언가 안정적인 느낌이지만, 그런거 없습니다.
이 상품의 역할은 여러분이 모은 돈에서 사업비를 제하고 55세 이후에 돈을 나눠주는 것뿐입니다.
보장해주는 내용이 그래서 가입자 성별/나이와 무관하게 보험비를 받고, 위험 보험료도 없습니다.
4. 최저 보증이율 및 공시이율
1) 뭐 예전 상품들의 최저 보증 이율이 어땠는지는 몰라도 지금 가입 가능한 연금저축보험 상품들의
최저 보증이율은 높게 잡으면 1.5% 수준일거구요 . 그나마 가입기간이 늘어나면서 최종적으로는 1.5% 에서
높아도 절반 수준을 보장해줄겁니다.
즉 저 수준의 최저 보증 이율이 일반 정기 예금보다 이익을 보는 것은 시중 금리가 0% 가 되었을 경우에
최대 1.5% 수준입니다. 시중 금리가 0% 가 될 경우에만요..
2) 공시 이율은 연금저축보험사에서 최대한 줄 수 있는 이율이라고 보면 되는데,
현재 신한생명에서 판매하는 '(무)신한연금저축보험Premium' 상품의 공시이율은 2.80%,
KDB생명의 '연금저축(무) KDB 다이렉트 연금보험' 상품의 공시이율은 1월 기준 3.02% 입니다.
이 글을 쓰는 2월 5일 기준 케이뱅크의 12개월 정기예금 금리는 2.55% 고, 하나은행도 2.05% 는 줍니다.
즉 연금저축보험의 공시이율이 높다한들 정기예금과 비교하면 0.6~7% 정도 높은 정도고
이정도로 선수금으로 떼어간 사업비를 만회하려면 10년 정도 걸립니다.
근데 사업비는 납입기간이 끝나도 계속 떼어가므로 사실상 정기예금보다 0.6% 높아도 별 의미가 있나 싶긴 하지요.
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RunaTis
![[* 비회원 *]](http://cdn2.ppomppu.co.kr/zboard/nickcon/167682.gif?v=20240606)
yeonsin
[* 비회원 *] / 웃기는건 그런 연금저축보험 가입한 사람이 국민연금 없애자고 외치고 다님..
EBS수능특강 / 누가봐도 가입하지 말라는 내용이 맞는데 여기 비추박히는건 보험쟁이들인가요? 밥줄 끊길까봐?