보험 재설계 질문입니다^^2
- [* 비회원 *]
- 등록일 2012-07-25 23:54
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보험컨설턴트(최민형)
보험상담실 컨설턴트 최민형입니다.
올려주신 질문에 대한 답변 이후 수정한 설계안을 다시 올려주시었는데요. 이에 대한 개인적인 견해의 답변드립니다. 추가적으로 답변드리면, 기본계약(일반상해)+일반상해사망+질병사망은 메리츠화재에서 생존산출점수를 계산하여서 기본계약+일반상해사망 각각 1천만원씩 구성시 0.3점을 적용받게 되며, 질병사망특약은 1천만원당 1점의 적용을 받게 됩니다. 암/뇌졸주/급성심근경색진단비와 실손의료비특약을 포함하는 구성을 하는 경우 통상 3~3.5점을 적용 받게 되는데 설계사의 등급에 따라서 생존산출점수가 다르기 때문에 설계사등급이 높을수록 사망금을 적게 구성하여 보험사의 입장이 아닌 소비자의 입장에서 사망금을 위한 보험이 아니라 병원비용과 살아가면서의 손해를 방지하는 순수한 목적의 보험으로 적합한 구성이 되죠. 사망금이 무조건 없어야 한다고 생각하지는 않지만 실비보험의 기능상 병원비를 위한 목적이니 병원비용과 손해에 대한 특약들로 포괄적인 구성을 하고 사망금이 염려가 되는 분들은 손해보험사의 실비보험이나 암보험이 아닌 생명보험사의 순수소멸형 정기보험으로 사망금을 구성하여 손해보험사와 비슷한 보험료로 더 포괄적인 사망보장을 구성함으로써 가용한 보험료내에서 보장의 범위를 극대화 하는게 좀더 효율적이라고 생각합니다. 보험설계는 어느 누구에게든 단순하게 설계하는건 쉽지만, 가입자의 Needs를 반영하고 함께 만드는 보험과 비교할바는 아니라고 생각합니다. 통상 이렇게 설계안 자체를 올려서 평가를 원하시는 이유가 설계서만 받았을뿐 각각의 장점과 단점에 대한 설명을 듣지 않고 묻지마식 설계서이기 때문이라는 생각이 드네요.. 설계전에 충분하게 논의를 통해서 의견이 반영되도록 하시기를 추천드립니다.
2012-07-26
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아래의 설계를 수정하여 다시 받으셨는데요.
답변드립니다.
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아래 설계내용에서 변경된 사항은 입원일당의 만기가 60세로 줄어들었다는 부분이네요.
만기의 조절은 잘 하셨습니다.
요즘 평균수명의 연장으로 인해 80세만기의 상품이 부족하다고 생각하시는 분들이 많습니다.
물론 오래 살면살수록 병원에 갈일도 많아지게 되므로 만기를 길게 가져가시는 것이 중요합니다.
하지만 이미 의료실비에서는 100세까지 보장받으실수 있고, 진단비의 경우는 얘기가 틀려집니다.
진단비의 경우는 최초 1회한 지급되게 됩니다.(암,뇌졸중,급성심근경색)
이럴경우에 님께서 생각하셔야 하는 것은 위의 질병들이 최초로 발생하는 시점입니다.
평균수명이 늘어난다는 의미는 그만큼 의학기술이 발달하기 때문에 어떤 질병에 걸린다고 하더라도
완치율이나 생존율이 높아지는 것을 의미합니다. 그렇다고 하더라도 현대인의 식습관이나 여타 생활
습관들이 변하지 않으므로 정기검진등을 통하여 건강관리를 할수 있지만 질병발병시점을 크게 뒤로
미룰수는 없는 것입니다.
때문에 80~100세까지 암,뇌졸중,급성심근경색의 최초 발병을 보장받기 위하여 100세만기로 보험료를
더 내고 가입하는 것은 지양합니다.
때문에 현재 받으신 100세만기의 진단비들을 80세만기로 하향조정하여 가입하시는 것이 더 효율적이라는
판단이 드네요. 보험은 내가 필요로 하는 보장을 설계해야 하지만 확률적으로 높은 부분들을 보장받아야
합니다. 좀더 효율적인 구성을 하시길 바랍니다.