뽐뿌 보험상담실 인증 컨설턴트 곽경호 설계사입니다.

저는 2010년부터 2014년까지 손해사정 장기보상팀에서 3만명 이상의 고객분들에게 보험금을 지급했던 보상팀 출신입니다.

따라서 어떤 특약들이 보험금 지급에 효율적인지 알 수 있고 그 부분을 적용하여 문의주신 회원님들에게 안내드리고 있습니다.

내 보험 잘 가입되어 있는지 어떤 부분을 보완해야 되는지 막막하셨나요?

이 글을 읽는 순간 회원님도 보험 전문가입니다.

내 보험 스스로 SELF 분석할 수 있습니다!

보험에는 수많은 특약들이 있지만 가장 중요한 순서대로 설명을 드리겠습니다.

1. 실손의료비

말 그대로 실제 내 주머니에서 나간(실제손해) 병원비를 보상합니다.

본인부담금이 없었던 1세대부터 본인부담금이 20~30%인 현재의 4세대까지 약관에서 정한 계산식에 따라 내가 납부한 병원비를 돌려받는 보험입니다.

2013년 4월을 기억하세요.

2013년 4월 이전 실비 : 가입당시 조건으로 계속된 연장이 가능하고 본인부담금이 적은 장점이 있지만 보험료 인상폭이 크다는 단점이 있습니다.

2013년 4월 이후 실비 : 일정기간 이후 4세대 또는 미래에 판매될 5세대 실비로 변경이 되고 본인부담금이 크다는 단점이 있지만 보험료가 저렴하다는 장점이 있구요.

보장분석 방향에 가장 큰 영향을 끼치는 부분이 바로 이 실비입니다.

여러 상황을 고려하여 최선의 선택을 해야 되겠습니다.

2. 3대질병 암-뇌혈관-심장혈관

우리나라 사망원인 순위입니다.

<출처 : 통계청>

성별로 순위가 조금씩 다르긴 하지만 전체적으로 암뇌심 3대질병이 높은 순위를 차지하고 있는게 보이시나요?

한달 보험료를 100만원씩 납입할 수는 없습니다.

때문에 선택과 집중이 중요한데요.

보험에서 가장 중요한 뼈대인 3대질병 암뇌심만 제대로 가입을 하셔도 내 보험 상태는 매우 건강하다 할 수 있겠습니다.

1) 암진단비

우리나라 사망순위에서 압도적인 1위를 차지하는 질병은 암입니다.

기대수명까지 생존 시 암발생확률은 남자가 39%, 여자는 33.9%에 달합니다.

<출처 : 통계청>

남성 암발생순위

 1. 폐암

 2. 위암

 3. 전립선암

 4. 대장암

 5. 간암

여성 암발생순위

 1. 유방암

 2. 갑상선암

 3. 대장암

 4. 폐암

 5. 위암

암진단비는 본인 연봉의 1~3배 정도를 가입하는 것이 좋습니다.

암에 걸리면 당분간 경제활동이 불가능하고 좋은 병실에서 좋은 음식 먹으며 빠른 회복을 하는 것이 좋기 때문입니다.

2) 뇌혈관진단비

내가 가입한 보험에 뇌출혈진단비 또는 뇌졸중진단비만 있다면 보험리모델링의 대상이 됩니다.

초기 뇌혈관 질병들부터 보장하는 뇌혈관진단비를 보완하시는 것이 좋습니다.

3) 허혈성심장혈관진단비 (+특정심혈관진단비)

허혈의 의미는 심장에 공급되는 피가 허하다 모자르다는 뜻입니다.

심장혈관을 혈전이나 노폐물이 막고 있다면 혈액이 원활하게 통하지 않아 심장에 무리를 줄 것입니다.

내가 가입한 보험에 급성심근경색진단비만 가입되어 있다면 보험리모델링의 대상이 됩니다.

초기 심장혈관 질병들부터 보장하는 허혈성심장혈관진단비를 보완하시는 것이 좋습니다.

심장혈관에 가족력이 있는 분들은 부정맥과 심부전 등 폭넓은 심장혈관 질병들을 보장하는 특정심혈관진단비를 추가 가입하시는 것도 추천드립니다.

납입 가능한 보험료에 맞추어 추가 여부를 선택하시면 되겠습니다.

4) 뇌혈관/허혈성심장혈관 수술비(+특정심혈관수술비)

1회 지급되면 소멸되는 진단비와 달리 수술비는 만기까지 계속 남아서 수술 시마다 매회 지급됩니다.

협심증으로 스텐트삽입술을 하는 경우 최초 1회 수술비 지급되며 5~7년 마다 주기적으로 스텐트를 갈아끼우는 수술을 할 때 매회 수술비가 지급됩니다.

혈관수술비는 아직 그 중요성이 고객들에게 널리 알려지지 않았고 대부분 진단비 위주로만 가입을 하였기 때문에 지금은 보험사 손해율이 높지 않아서 보험료가 저렴한 편에 속합니다.

그러나 혈관 질병의 경우 무엇보다 재수술률이 높기 때문에 추후 이 혈관수술비는 보험사 손해율을 이유로 보험사가 판매를 중지할 가능성이 매우 크다는 의견입니다.

마찬가지로 혈관 쪽으로 가족력이 있는 분들은 보장범위가 더 높은 특정혈관수술비로 가입을 하시면 되겠습니다.

보험사마다 명칭과 보장범위가 다르므로 상세한 비교 필요합니다.

3. 일상생활배상책임

일상생활을 하는 중 타인의 신체나 재물에 손해를 입히면 1사고당 1억한도로 보험사가 피해자에게 배상해주는 특약입니다.

다양한 사례가 있으나 대표적으로 빈번한 내용을 안내드립니다.

4. 질병수술비, 1~5종수술비, 상해수술비

보험에서 가장 중요한 뼈대는 실비와 3대질병 암-뇌혈관-허혈성심장혈관이지만 너무 딱 3대질병만 가입을 하게되면 오랜시간 보험금이 지급되지 않아 내가 가입한 보험에 현타가 올 수 있습니다.

실무적으로 가장 빈번하게 보험금 청구가 들어오는 것은 대장용종 제거입니다.

건강검진 대장내시경에서 대장용종을 제거했다면 질병수술비와 질병2종수술비에서 각각 보험금이 지급됩니다.

질병수술비 50만원, 질병2종수술비 60만원 가입되어 있다면 대장용종 제거 시 매회 110만원이 지급되는 것이죠.

이 정도의 보험금은 1년치 보험료에 버금가기도 합니다.

때문에 이 수술비 특약들은 내가 가입한 보험의 빈틈을 메꾸면서도 제2의 실비 역할을 하기도 합니다.

1~5종수술비에서 보장하는 대표적인 질병들을 아래와 같이 안내드립니다.

1종 : 백내장, 레이저안구수술, 안검하수증, 편도절제술, 하지정맥류, 체외충격파쇄석술, 탈장/직장탈근본술 등

2종 : 대장용종제거술(내시경), 위용종제거술(내시경), 자궁근종절제술, 자궁내막증절제술, 충수(맹장)절제술 등

3종 : 협심증(스텐트삽입술), 암수술(내시경수술, 카테터, 고주파전극 등), 담석증/담낭염관혈수술, 녹내장관혈수술, 위/식도관혈수술 등

4종 : 위절제수술(개복술), 심막관혈수술(개흉술), 부신절제수술, 간장/췌장 관혈수술(개복술), 기관/기관지/폐/흉막 관혈수술 등

5종 : 관혈적암근치수술, 관상동맥우회술(급성심근경생증) 등

5. 가성비 좋은 특약들

보험료 몇십원 몇백원짜리 가성비 좋은 특약들이 있습니다.

5대장기이식수술, 각막이식수술, 조혈모세포이식술 등 보험료가 저렴한 특약들은 혹시모를 경우를 대비하여 가입해두어도 괜찮습니다.

[요약]

나중에 보험으로 고민하거나 추가로 가입하시는 일이 없는 구성을 아래와 같이 안내드립니다.

 ㄴ. 실손보험

 ㄴ. 일반암진단비

 ㄴ. 유사암진단비

 ㄴ. 뇌혈관진단비

 ㄴ. 허혈성심장혈관진단비

 ㄴ. 심혈관진단비 (부정맥, 심부전 포함)

 ㄴ. 뇌혈관수술비 (매회지급)

 ㄴ. 허혈성심장혈관수술비 (매회지급)

 ㄴ. 가족일상생활배상책임

 ㄴ. 질병수술비, 1~5종수술비, 상해수술비

 ㄴ. 골절, 화상 등 가성비 좋은 특약들

표준형 대비 30% 가성비 좋은 무해지환급형 비갱신형 상품이 가성비가 좋습니다.

[마무리]

보험리모델링은 내가 가입한 보험을 분석하여 불필요한 부분은 줄이고 부족한 부분은 채워서 내 보험을 건강하게 만드는 작업입니다.

납입할 수 있는 보험료 내에서 최선의 선택과 집중을 하시면 되겠습니다.

이 글을 읽어주신 모든 분들도 앞으로 내 보험 SELF 보장분석이 가능한 보험 전문가입니다.

컨설턴트 정보 확인 후 편한 방법으로 문의주시면 자세한 안내드리겠습니다.

 

보상팀 출신 컨설턴트 곽경호 / 010-4072-3748

 

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