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암보험/3대질병보험 총정리 28
분류: 필독/정보
이름: 보험_아빠


등록일: 2016-09-03 10:48
조회수: 46447 / 추천수: 11


소액암유사암차이.PNG (51.3 KB)
대장점막내암예시.PNG (172.5 KB)

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안녕하세요. 보험아빠 전형근 컨설턴트 입니다.

 


암보험이니.. 암진단비이니..사망특약 다음으로 비싼 특약에 대해서 설명 드리고자 합니다.

*암보험 :암진단비, 암수술비, 항암방사선약물치료비, 암입원비, 암사망등 암관련 특약들을
선택적으로 구성하는 보험을 말합니다 .(그중 암진단비가 가장 중요합니다)

*암진단비 :일반암, 고액암, 특정암, 재발암, 이차암등 약관에서 정한 암으로 진단시에 지급하는 특약입니다.

보통 암보험을 준비하시는 분들이 많이 하는 질문이 암보험을 얼마로 해야 할까요? 인데
이 질문은 사실 암진단비를 얼마로 책정해서 구성하는게 좋을까요?가 맞는 답이라고 할 수 있습니다.

하여 암진단비 관련된 특약들은 종류가 많기 때문에 우선 순위를 두시고 보시면 편합니다!

1474979711_FvmzExFSIQ.png

 

1. 암진단비는 가장 포괄적인 암진단비 특약으로써,

II. 신생물(C00-D48)
III. 혈액및 조혈기관의 질환과 면역메커니즘을 침범하는 특정장애(D50-D89)안의 포함된 
한국 표준질병,사인분류표의 C,D 코드에 포함된 암에 대해서 보장하는 가장 포괄적인 암진단비 특약입니다.

(*유사암으로 분류되는 갑상선암도 C73으로 암진단비 특약안에 포함되지만, 유사암진단비로만 지급할 뿐이죠...
과거 갑상선암이 유사암으로 분리되기 이전에 가입하셨던 보험들은 암진단비의 100%를 지급 됩니다.. 
여전히 논란 거리가 되고 있는게 사실입니다.) 

2007년 4월1일 전에 가입한 보험상품 약관내용에는 갑상선암을 별도 유사암으로 분류하지않고 일반암으로 지급하고 있습니다
보험사마다 약관변경의 기간은 상이하지만 대부분의 보험사는 07년 4월1일기준입니다

또한 갑상선암은 50%가 갑상선 림프절에 전이가 생겨 C77로 진단을 받게되는데 ~ 이에 대한 분쟁이 많아지자  보험사는 
또 한번 약관을 변경하게됩니다. 이 시점은 2011년도 4월1일이며, 이는 이차성암에 대한 지급기준이 명확하지 않아 변경된 부분입니다
이전에 가입하신 분들은 상품에 따라서 갑상선암에 대해서도 일반암으로 지급받을 수도 있으니 참고하시기 바랍니다

1472867884_QuatYpRcE4.png

 


2. 다음으로 금액 자체는 작으나 발병률(%)이 높은 유사암진단비 특약으로써,

D00-D09 : 제자리신생물
D37-D48 : 행동양식 불명 또는 미상의 신생물이 포함되며 
흔희 유사암은 10% ~ 20% 범주내로 암진단비(일반암진단비)의 가입금액 내에서 지급하지만
2017년도 이후 유사암을 일반암에서 별도 분리하면서 1~2천만원을 정액으로 보장하는 상품도 있습니다

ex ) 일반암진단비(2,000만원) -> 유사암 진단비 20% 이면 = 유사암진단비 400만원이 지급되게 됩니다.
이에 발병률이 높은 암이니 가능한 높게 보장을 해주는 상품을 선택하는 것이 좋습니다


3. 통칭 고액암 진단비로 표현되는 각보험사마다 조금씩 상이한 특정암을 지정하는 진단비로 5대고액암은

C15 식도의 악성 신생물(Malignant neoplasm of oesophagus)
C25 췌장이자의 악성 신생물(Malignant neoplasm of pancreas)
C40 사지의 뼈 및 관절연골의 악성 신생물(Malignant neoplasm of bone and articular cartilage of limbs)
C41 기타 및 상세불명 부위의 뼈 및 관절연골의 악성 신생물(Malignant neoplasm of bone and articular cartilage of other and unspecified sites)
C70 수막의 악성 신생물(Malignant neoplasm of meninges)
C71 뇌의 악성 신생물(Malignant neoplasm of brain)
C72 척수, 뇌신경 및 중추 신경계통의 기타 부위의 악성 신생물(Malignant neoplasm of spinal cord, cranial nerves and other parts of central nervous system)
C81-C96 : 림프, 조혈 및 관련조직의 악성 신생물등 보통 5가지의 분류코드를 포함하며..
흔히 표현하기로 뇌암/골수암/백혈병/식도암 정도로 이야기를 합니다..

요즘은 고액암 관련하여 5대고액암이 아닌 더 다양하게 , 10대고액암, 16대특정암, 특정암등으로 분류하여 기존 5대고액암 이외에 
간/폐암등을 포함하고 있습니다.

상품별로 차이가 많은 만큼 각 회사별/상품별 비교를 통해서 가족력이나 염려스러우신 부분들을 보완하시는 정도내에서 금액적 
부담이 없는 전제하에서 추가 하시기 바랍니다.
 
 
4, 소액암과 유사암은 차이가있습니다.

많은 분들이 혼동되시는 부분이기도 합니다

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유사암의 경우 암이긴 하나 완치율이 높고 암으로 보기 어려워 별도로 분류하여
10~20%만 지급하는 암을 말합니다

하지만 소액암이라는 것은 일부 보험사에서 발병률이 높은 남/녀 생식기관련 암을
특정 소액암으로 분류하여 지급금액을 낮춘것으로 " 암진단비(소액암제외) " 가 해당됩니다


5, 대장점막내암이란?

암세포가 상피층을 뚫고 점막하층까지 도달하지 않은 상태로 상피내암과 대장암의 중간단계에 해당합니다

이에 대한 분류가 명확하지 않아 의사에 따라서 대장점막내암/제자리암/대장상피내암등으로 달리 진단하게 되는경우가 많습니다

일반적으로는 질병분류코드 DO1.2로 내려지기 때문에 보험사에서는 상피내암 또는 제자리암으로 분류하여 암보험금의
10~20%만 지급하려 합니다

하지만 대장점막내암은 상피내암과 달리 종양이 점막층까지 도달한 상태로 상피내암보다 암이 더 진행된 상태로 볼 수 있습니다
보험사에서는 이를 무조건 상피내암으로 주는것이 맞다고 주장하여 분쟁이 많고 최근에는 아예 암진단비에서 대장점막내암을
유사암으로 분류하고 있는곳이 많습니다

이에 되도록이면 대장점막내암을 일반암으로 분류하는 암진단비 특약으로 가입하는 것이 유리합니다

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6, 암보험은 최초 암진단비가 중요합니다.

암에 대한 발병률이 증가하면서 최근에는 1회성이 아닌 재발에 따른 암진단비를 추가로 지급하는 상품들이
나오고 있습니다. 대표적으로 h사의 계속받는 암보험인데요

최초 암진단 후 2년경과 후 암세포가 남아있거나 재발이 되었다면 가입된 진단비를 반복적으로 2년마다 지급
하고 있습니다. 문제는 보험료가 너무 비싸다는 것이구요 ~

의학기술의 발달과 조기검진으로 인해 완치/생존율이 높아지는 만큼 최초 진단비에 중점을 두는것이 좋습니다

이차암진단비 특약의 경우 암발생 1년 후 같은부위가 아닌 다른부위에 전이암 또는 새로운암이 발생되어야
지급하는 특약이기 때문에 재발암진단비 보다 보험료는 저렴하지만 같은 부위가 아닌 다른 부위에 대해서만 보장하기
때문에 추천드리지 않습니다. 차라리 최초 암발생시 지급되는 진단비를 더 높이는 것이 좋습니다

암특약은 진단비 이외에도 암수술비/항암치료비/방사선치료비/암입원비/암통원비/암검진자금등 추가보상 차원의
치료비관련 특약들이 있지만 대부분이 실비에서 보상이 되기 때문에 필수적인것은 아니며, 진단비를 넉넉히 확보한
상태에서 추가를 고려하시기 바랍니다


7, 갱신형 vs 비갱신형

갱신형 : 갱신주기(1년,3년,5년,10년,15년)마다 위험률에 따라 보험료가 변동되는것을 말하며, 납입하는 기간이
정해진것이 아니라 보장을 받기위해선 보장만기가 100세라면 100세까지 내는것을 뜻합니다 (전기납)

비갱신형 : 가입시점에 산출된 보험료를 정한 기간동안 동일하게 납부하게 됩니다
예로 ) 20년납 100세만기라면 동일한 보험료를 20년간만 납입하는것입니다

암은 60세이후 급격하게 위험률이 증가하게 됩니다. 때문에 젊은나이에 갱신형으로 가입을 한다면 가입시점에는
보험료가 저렴하지만 연령이 증가하면서 보험료는 큰폭으로 상승하여 위험률이 증가되는 나이가 되면 오히려
비갱신형으로 가입한 보험료보다 더많은 금액을 납부할 수 있습니다

갱신형의 장점은 보험료가 저렴하다는 것으로 젊은나이에 암발생시에는 적은금액을 납부하였기 때문에 이득일 수 
있다는 것입니다. 하지만 확률이 높지는 않겠지요 ~ 그래서 암에대한 가족력이 있으신분들이 보험료의 부담이 있을때
서브차원으로 가입하는 것은 좋습니다. 단 갱신주기가 10년이상으로 긴 상품의 선택이 좋습니다. 해당기간 동안은
보험료의 변동이 없으니까요 

물론 위험률이 높아지는 시기까지 안정적으로 보험유지를 위해선 비갱신형으로 암진단비를 확보 후 고려할 부분입니다


8, 생명사와 손해보험사의 암보장차이 ( 현재기준 )

<생명사>  
- 가입 후 2년이 지나야 가입금액의 100%를 보장
- 유사암/생식기관련암(유방,자궁,난소,전립선,방광)  10% ~ 30%보장(상품별상이함)
- 3대고액암(뇌암,골수암,백혈병)


<화재사>
- 가입 후 1년이 지나면 가입금액의 100%를 보장
- 유사암(1천~3천까지 가능) , 생식기관련암(유방,자궁,난소,전립선,방광) 100%보장
- 3대,5대,10대,16대 고액암 ( 뇌,골수,백혈병,식도,췌장,간,폐등)

* 현재 판매되는 생/손보 암보장 차이로 가입시기와 상품별로 차이는 있습니다.
(보장범위에 대한 차이가 많기 때문에 암보험은 화재사 상품으로 가입하는것이 유리합니다)
 
 
9. 뇌질환 / 심장질환
 
흔히 2대질병특약 또는 성인병진단특약이라고 하는 뇌혈관질환과 허혈성심장질환 이 두가지 특약에
대해서 회원님들은 얼마나 준비하고 계신가요?
 
있기는 한데 뇌출혈이나 급성심근경색증 또는 뇌졸증으로 준비되신 분들이 대부분일 것입니다.
 
위 담보는 과거 10년이전 일부 손해보험사에서 판매를 하였다가 손해율로 인해 대부분 사라지고
일부 어린이보험에서만 적은금액으로 판매를 해왔습니다
 
그러다 최근 보험사들의 고객유치 과열경쟁으로 한 상품당 최대 5천만원까지 판매를 하고 있습니다
 
하지만 워낙 발병위험도가 높고 그로인한 보험사의 손해율 때문에 금감원의 권고로 가입한도를
축소하기 시작했습니다 
 

 아래는 뇌질환과 심장질환에 대한 분류표와 발생빈도 입니다

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특히 심장질환중 가장 큰 원인인 협심증은 전체 심장질환중 68%를 차지하고 있습니다

현재 가입중이신 보험에서 급성심근경색으로 준비되어 있으시다면 심장질환에 대해서는
무방비상태이기 때문에 꼭 협심증이 보장되는 허혈성으로 보완을 해 두셔야만 합니다

가입중이신 건강보험이 있으시다면 2대질병에 대한 보장범위를 꼭 체크해보세요
특히 생명사의 경우 뇌출혈과 급성심근경색만을 보장하거나 CI보험이면 문제가 심각합니다

P.S  과거상품들의 보장조건이 현재보다 좋은만큼 미래보단 현재의 상품들이 좋습니다
보험사의 손해율이 가장 큰 상품이 의료실비이며, 두번째가 암보험으로 보장범위의 축소와
보험료인상등이 계속되고 있기 때문에 아직까지 암보험을 준비하지 못하신 분들은 되도록이면 
젊고 건강할 때 준비하시어 큰 위험을 대비하시기 바랍니다
   

본 게시글은 작성자에 의해 2021-06-15 13:00:07에 최종 수정되었습니다. (20회)


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