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안녕하세요.

오늘은 신용카드라면 무조건 붙는 연회비라는 녀석에 대해 분석해볼까 합니다. 

(본론에 들어가기 전에 서두가 길 것으로 예상되니 바쁘신 분은 크고 아름다운 글씨체가 보일때까지 쭉 내리시면 됩니다?!)

1. 연회비가 뭐에요?

- 말 그대로 신용카드를 사용하기 위해서 지불해야 하는 사용료 입니다. 1년 단위로 지불하여 연회비라고 불립니다.

- 금감원 지침상 초년도 연회비는 무조건 내게 되어 있습니다. 

(캐시백 이벤트를 통해 초년도 연회비를 사실상 안 낼 수 있습니다.)

2. 연회비는 어떻게 책정이 되나요?

- 대부분 신용카드 회사는 기본연회비 + 제휴 연회비 로 구성되어 있습니다.

- 기본연회비는 카드제작비 + 카드사 유지비용으로 대부분 회사에서는 만원 이하 입니다.

- 제휴 연회비는 신용카드 사용혜택을 주기 위해 책정된 것으로 서비스 내용이나 기프트, 바우처 제공여부에 따라 몇천원에서 수백만원에 달합니다.

(위 카드는 기본연회비7,000원 + 제휴연회비8,000/13,000 = 청구되는 연회비는 15,000 or 20,000원 입니다.)

(자주 이야기되는 프리미엄 카드인 더 오카드도 기본 연회비는 5000원밖에 안합니다.)

3. 어쩔 수 없이 부과되는 연회비를 어떻게 스마트하게 이용할 것인가요?

1) 일부 카드사에서는 기본연회비를 회원별로, 제휴연회비를 카드별로 청구합니다. 

- 이 점을 이용해서 여러장의 카드를 연회비 부담 없이 소지할 수 있습니다. 

- 예를 들어서...

현대에 요런 카드가 있습니다. (절대 광고 아닙니다. 저는 현대카드 싫어합니다 우주에서 제일 쓸모없는 M포인트따윈..)

연회비는 국내&유니온페이가 기본연회비 5000원짜리입니다. 

그리고 제로카드는 종류가 4개 있습니다. (모바일,생활, 포인트,할인)

그렇다면 제로카드 4장을 모두 발급 받으면 연회비를 얼마 내야 할까요?

단순계산한다면 5000원 X 4개 이니 연회비를 2만원만 내야 하지만 실제로 청구되는 금액은 5000원밖에 없습니다.

만약 라운지용으로 다이너스 카드를 발급받은 상태라면.. 신규가 아닌 추가발급임에도 불구하고 청구되는 연회비는 없습니다!!

이쯤되면 어떻게 해야 할지 알 듯 합니다.

<연회비 부담없고, 적당히 뽑아먹을 서브 카드를 발급받자!!>

네.. 오늘 하고 싶었던 이야기는 이거입니다. 

2) 신용카드를 여러장 소유하고 있으면 기본 연회비는 가장 높은 카드 1장만 청구하고 제휴연회비는 카드별로 청구하는 회사

- 회원별로 기본 연회비를 한번만 청구하는 회사 : 신한, 롯데, 국민, 농협. 비씨 계열사 (대구, 부산 등등..)

- 케이스 바이 케이스라서 고객센터에 물어봐야 하는 회사 : 삼성, 현대, 우리, 하나(구 외환 제외)

+ 현대카드는 2019. 4월 이후부터 신규출시되는 카드는 기본 연회비도 카드별로 청구합니다. 개악

+ 우리카드는 2016. 4월 이후부터 신규출시되는 카드는 기본 연회비도 카드별로 청구합니다.

+ 하나카드는 2013년 부터 기본연회비도 카드별로 청구합니다.

+ 삼성카드는 카드별로 약관이 달라서 일일이 확인해야 합니다. 귀찮...

+ 국민카드는 분사 (대략 2011년) 이후 카드부터 제휴연회비가 생긴 카드가 있습니다. 그 이전은 대부분 기본연회비만 있고, 그 이후 카드는 제휴연회비가 있습니다. 반대로 2011년 이전 카드라면 왕창 발급받아서 카드로 카드놀이나 딱지치기 해도 연회비 부담없습니다. (2011년 이전 카드 중 마일리지형, 플레티늄, VIP 카드 등 제외하고 제휴연회비 없습니다.)

+ 비씨 계열사는 발급은행에 따라 회원별&카드별로 각기 다릅니다. 대구, 부산은행 등은 회원별로 기본연회비를 청구합니다. 하나, 우리은행 등은 기본연회비라도 카드별로 모두 청구합니다. (정확히 말하면 약관을 변경하여 카드별로 청구하도록 만들었습니다.)

+ 농협카드는 기본연회비와 제휴연회비를 친절하게 나누어 적어놓는 경우가 있고, 그렇지 않은 경우가 있습니다. 

따로 제휴연회비를 적어놓지 않은 경우는

- 정말로 제휴연회비가 없어서 (이 경우 연회비를 '기본연회비'라고 적어놓습니다.)

- 2018년 8월 이후 신규출시된 상품이라서 (기본연회비 6천원 고정이며 표기하지 않습니다. 쉽게말해서 눈속임!!!)

로 정리됩니다. 그리고 기본연회비는 보통

국내 : 2~3천원 (플러스는 8천원)

우량 : 5천원

골드, 플러스, 티타늄 : 만원

e플레티늄 : 3만원

플레티늄 : 12만원

그 이상 : 생략...

의 정도로 청구합니다. (과거 비씨상품의 흔적?!) 일단 농협 채움, 비씨 무관하게 해외브랜드 붙은 카드는 대부분 제휴연회비 붙어있다고 생각하시면 됩니다만 일부 예외는 있습니다. 농협 비씨 계열 중 세이브 & 세이프, 프리미엄 탑, 대한민국 등은 국제브랜드 있더라도 기본연회비만 청구, 이를 통해 비자, 마스터 jcb 카드를 연회비 부담 없이 발급 가능합니다. 농협비씨카드가 농협에서 퇴출되는 중이긴 하지만, 없는것보다 나을 수 있습니다. 가끔 농협 자체이벤트에 끼워주기도 하고요.

※주의사항 : 그 외의 카드사는 그렇지 않습니다. 외환(하나카드에 흡수되고도 살아남은 카드들), 씨티, SC 등은 연회비 따박따박 다 받아가니 생각없이 발급받다가 연회비 폭탄 맞습니다... 또한 같은 카드사라도 약관 개정 시기에 따라 기본 연회비를 합쳐서 청구하거나, 따로 청구할 수 있습니다.

3) 연회비가 사실상 0원이면서도 활용하기 좋은 카드 

예전보다 못하다 하더라도 아직까지 쓸만한 카드가 남아있습니다. 아래의 표를 통해 활용할만한 무실적카드나 실적공유(굴비)카드를 소개합니다. 당연한 소리지만 이 외에도 숨어있는 카드들이 무궁무진합니다. 공부한 만큼 스마트하게 쓸 수 있겠죠?

- 실적공유(굴비)란, 해당 카드뿐만 아니라 모든 카드 결제금액을 합산해서 실적을 산정하는 카드를 의미합니다. 특히 국민카드에 그러한 카드가 많았습니다. 

현대 다이너스 가지신분이라면 제로 카드를 추가발급 받을 수 있고, 롯데 더드림 가지신분이라면 씨제이카드나 CGV 롯데포인트플러스 카드를 추가발급 받을 수 있습니다. 다른 회사 카드 중에서 위와 같이 연회비 걱정없는 카드 있으면 댓글로 공유하면 좋을 듯 합니다.

4. (번외1)카드 신규고객으로 인정받으려면?

많은 카드사들이 신규고객들 대상으로 연회비 환급 이벤트, 첫결제 이벤트 등을 합니다. 그 외에도 [운영원칙 위반 사항이라 자체검열]의 혜택도 쏠쏠히 볼 수 있습니다.

하지만 카드 자르고 어느정도의 기간이 지나야 할지 궁금하신분도 계실 겁니다. 역시 깔끔하게 표로 정리를 했습니다.

- 보통 가족카드 보유시, 신규자격 안됩니다. 체크카드는 상관없습니다.

5. (번외2)연회비가 진짜로 0원인 카드 소개합니다.

한 회사에서 신용카드를 오래 쓰면 신용카드 실적에 따른 신용도가 올라갑니다. 

그렇기 때문에 오랫동안 쓴 카드를 잘라버리면 신용도가 추락합니다. 

신용도 관리에 신경쓰시는 분이라면 카드안쓴다고 다 잘라버리지 말고 연회비가 0원인 카드를 발급받아서 모셔두고 연회비가 청구되는 카드는 자르면 됩니다. (물론 카드를 한번도 안쓰고 모셔두기만 하면 연회비는 청구되지 않습니다.)

- 별거 없습니다. 정부보조금 카드를 발급 받으면 됩니다. (아이행복카드, 그린카드, 경차사랑 카드 등.)

- 하나 아이행복카드를 JCB브랜드(Oneway)로 발급받으면 연회비 0원인 JCB 골드등급 카드가 생깁니다. 라운지 공짜~!

- 카드사 히든카드의 경우 평생 연회비 면제인 카드가 있습니다. 근데 이건 말 그대로 히든카드라서...

(의외로 비씨 히든카드인 K-first 카드는 발급받기 쉽습니다.)

6. (번외3) 카드 해지시 연회비 환급비용은?

- 부득이하게 카드를 해지 한다면 원칙상 일할계산하여 연회비를 돌려주게 됩니다. 

(카드 발급비용이 있기 때문에 정확히 365일로 나누어 떨어지지는 않습니다.)

- 삼성 더오 카드처럼 기프트 혜택을 이용한 상태라면 기프트 비용을 제하고 연회비를 돌려주게 됩니다.

(아시아나 마일리지를 기프트를 받았다면 약 40만원을 빼고 남은 연회비를 일할계산합니다. 저의 경우에는 차년도 연회비 납부 및 기프트 신청 직후 더 오 카드 해지 했었고, 약 14만원 돌려받았습니다.)

- 심지어 기프트나 카드 혜택을 연회비 이상으로 뽑아먹었다면 카드를 중도 해지하더라도 연회비 환급이 안될 수 있습니다.

7. (번외4) 각 카드사 국제브랜드를 모아봅시다. 

따로 글을 작성하였기 때문에 해당 글의 링크로 대신합니다.

-연회비 걱정없이 국제브랜드별로 카드 발급받기 : http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=money&page=1&divpage=64&no=358590

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오늘도 두서없이 그냥 써보았습니다. 오늘의 요약은..

1. 기본 연회비가 면제되는 조건을 이용해 여러 카드를 발급받자.

2. 신규로 인정받는 기간을 생각해서 신규혜택을 뽑아먹자.

3. 하나 아이행복 카드를 JCB브랜드로 발급받으면 공짜로 라운지 이용가능!

정도인거 같네요 ㅎㅎ

오늘도 피드백 부탁드립니다.

P.S : 최종수정 (19. 10. 27.)기