안녕하세요~ 메가리치 이창훈 지점장입니다.

제가 생각하는 암보험은 보장은 크고 납입에 부담이 없는 것입니다. 보장이 크고 좋아야 큰 질병, 작은 질병 구분없이 대비할 수 있고 납입에 부담이 없을 때 유지할 수 있기 때문입니다.

그리고 가입을 잘 해야 합니다. 설계사가 던져준 설계안이 저렴하다고, 보장이 많아 보인다고, 환급도 해주고 보장도 받을 수 있다는 말에 "혹" 해서 가입하고 후회하고 해지하는 사이클을 반복하지 말아야 하니까요.

비싸다고 좋은 보험이 아니며 같은 돈이라고 같은 보장이 될 수 없습니다.

우리가 보험을 가입하는 이유는 무엇일까요? 몇 십만원을 보장 받기 위해서? 아니면 감당할 수 없는 병원비를 대비하기 위해서?

여러분은 어떤 쪽인가요?

저는 후자라고 생각합니다. 감당하기 어려운 병원비만 잘 대비한다면 가성비 있게 좋은 보험으로 준비할 수 있습니다.

그러기 위해선 최적화된 설계구성을 해야 합니다.

가입 요령을 아는 것과 모르고 것은 암이란 병에 제대로 대비를 할 수 있느냐 없느냐의 차이로 이어지니까요.

이 글을 다 읽어 보세요! 적어도 손해보지 않게 준비할 수 있습니다.  

암보험도 가입하는 순서가 있다?

네 맞습니다. 우선 순위가 있습니다. 우선 순위는 매우 중요합니다.

내 주머니는 정해져 있는데 막연한 욕심에 보장을 크게 가져가려고 하는 분들이 있습니다.

어떤 분은 실비는 하지 않고 진단비만 하는 분도 있으며 어떤 분은 갱신형으로 하는 경우도 있습니다.

이런 분들은 설계사들에게 당하기 딱! 쉽습니다.

설계사 입장에서 네네~ 알겠습니다. 고객님! 하며 맞춰 주기만 하면 되니까요.

여러분은 그러지 말았으면 합니다.

1 순위 - 실비보험

핵심이자 뿌리라고 이해하면 됩니다.

암보험이 많다고 뇌졸중 진단금을 탄탄하게 준비했다 한들 1200여종이 넘는 질환중 한 두가지만 대비를 할 수 있지만 실비 하나로 대부분의 질병을 대비할 수 있고 입원비, 수술비, 각종 검사비, 통원비, 약값등을 보장 받을 수 있습니다.

2 순위 - 진단비

암, 뇌질환, 심장질환은 치료중일때 혹은 치료후 요양기간 동안 경제활동을 할 수 없습니다.

생활비가 부족해서 대출을 받거나 모아둔 적금을 깨야하는 것을 방지 해줍니다.

3 순위 -수술비

수술비는 실비에서 보장하는 부분입니다. 수술비 특약을 추가하면 더 받는 개념이기 때문에 필수 사항은 아닙니다.

4 순위 - 골절, 화상등 일상생활에 대한 보장

골절, 화상, 맹장수술비, 비뇨기계질환 수술비등 기타 특약들도 실비에서 보장합니다. 수술비 처럼 추가 보장을 받기 위해 구성하는 것입니다.

5 순위 - 입원비일당

입원을 하면 정한 금액을 하루당 보장받을 수 있는 좋은 특약입니다.

그러나 요즘은 입원을 30일 이상 하지 못 하며 2만원의 보장을 위해 매월 지출 해야할 보험료는 2만원이 넘어갑니다. 배보다 배꼽이 더 커지는 특약이며 보험료가 만만치 않기 때문에 진단비를 높이는 것이 좋습니다.

즉, 종합보험을 가입 할 때는 수술비는 많이 넣을 필요는 없지만 어느정도 추가를 해야 합니다.

그러나 암보험을 준비 할때는 수술비, 입원비보다 진단비에 집중해야 합니다.

예를들어 비용이 같다면

- A는 암진단비 2천만원+수술비 500만원+암입원비 10만원

- B는 암진단비 5천만원

당연히 후자인 B를 선택해 가입해야 합니다. 그 이유를 약관을 근거로 알려 드릴께요~!

암입원비 필요할까?

약관을 보면 암의 직접적인 치료는 암의 증식을 억제하는 치료일 때 유효성, 안정선이 입증된 것만 지급 하겠다고 되어 있습니다.

예를들어 요양차 입원, 면역력 강화치료, 후유증이나 재발, 합병증으로 입원한 것은 직접치료로 보지 않기 때문에 지급하지 않겠다는 것이죠!

"암"은 일반적으로 항암치료를 받습니다. 항암제는 좋은 세균까지도 죽이기 때문에 면역력이 저하 된다고 합니다. 이때 면역력증강치료를 병행하고 입원하는 기간이 늘어나는데 이런 것은 모두 보장 받을 수 없는 것이죠!

다만, 유효성이 입증된 면역치료는 보장을 하지만 이게 보험공단에서 인정한 것이어야 하는데 신약들은 대부분 제외되어 있습니다. 신약들이 효과가 더 좋기 때문에 대부분의 병원에서는 신약을 추천하고 환자들은 당연히 신약을 선택하게 되어 있습니다.

또한, 암은 후유증 합병증이 동반되는데 이로 인한 입원은 직접치료로 보지 않기 때문에 암직접치료입원일당은 넣지 말아야 합니다.

단, 필수불가결의 합병증은 보장한다고 되어 있으나 이 역시 의사들마다 소견이 달라 사의라고 하는 보험사에 고용된 의사들과 충돌이 일어나게 되죠! 그래서 민원이 많은 것입니다.

<암직접치료입원비 약관>

<암 평균 입원 일수>

<민원 사례>

암수술비도 마찬가지 입니다.

암수술비도 약관을 보면 생체 즉, "살아 있는 신체의 절단, 절제등의 조작을 가하는 것" 으로 정의하고 있습니다. 암마다 조금씩의 차이는 있으나 요즘은 직접절제술을 시행하기 보다 항암제로 1차 치료후 증식, 침윤이 일어나면 사이버나이프 같은 로봇시술인 외부조사방법과 근접조사방법이라고 하는 신체 내부에 직접 조사하는 치료를 하는데요. 이 것은 모두 수술로 보지 않습니다. 또한 항암제 치료 그 자체도 수술로 보지 않는다고 되어 있구요!

따라서 돈은 돈데로 내고 보장은 보장데로 받을 수 없는 것이죠!

<수술비 약관>

물론 수술비도 받고 입원비도 받으면 좋은건 사실입니다. 하지만 내 주머니 사정은 넉넉하지 않고 서민들에겐 보험 하나 가입하는 것도 부담스러운 일입니다. 또한 이런 저런 담보들이 추가되어 있으면 보장이 많아 보이는 착시현상이 생깁니다.

여러 고객들을 만나고 상담하면서 느끼는 점은 담보의 갯수가 많을 수록 "좋아 보인다" 입니다.

이렇게 준비한 분들은 가입할 땐 만족도가 높다고 느끼지만 정작 보장을 받을 땐 진단금이 작아 더 넣을 걸! 후회하는 상황이 벌어지는 것이죠!

통계를 보더라도 치료비는 평균 2,014만원 이지만 경제활동을 못하는 경제적 비용은 연간 6,200만원이 필요합니다.

그런데 수술 과 입원을 해야만 주는 수술비와 입원비를 잔뜩 넣고 진단비를 작게 가입하는 것은 비싸게 가입하고 효율적이지 못 하다는 사실! 잊지 말아야 합니다.

보험의 꽃!! "진단비" 에 최대한 집중하세요!

그 다음 여유 되는 분들만 암수술비나 입원비를 넣으면 됩니다.

여성은 여성암을 남성분은 전립선, 대장점막내암 보장을 확인하세요!

암에 걸렸는데 왜 암보험금을 안줘요?

뇌졸중에 걸렸는데 왜 보험금을 안줘요?

죄송합니다! 고객님은 해당 보험에 가입이 안되어 있습니다!!

위 사례는 흔히 일어나고 있습니다. 일반적으로 지인이나 친척을 통해 가입한 분들에게 나타나는 현상이며 사은품이나 인맥을 동원하여 가입을 유도합니다. 우리는 보험이라는 것을 가입할 때 몇 안되는 금품 때문이 아니라 알 수 없는 위험을 대비하는 것이니 만큼 제대로 준비해야 합니다.

진단비는 보장 범위가 매우 중요합니다. 1~10까지 보장하는 A와 1~5까지 보장하는 B중 여러분은 어떤 것으로 선택하실건가요?

당연히 1~-10 모두를 보장하는 A로 선택해 가입해야 합니다.

■암진단비의 범위

위에서 나열된 6가지 암이 일반암에 포함되어 있는지 필수로 확인해야 합니다. 만약 여러분의 설계안이나 가입중인 증권이 아래와 같이 되어 있다면 문제가 발생할 수 있으니까요!

<소액암제외 암에 대한 약관>

아래와 같이 설계되 있어야 합니다.

위 자료는 암진단비와 유사암 진단비만 되어 있는데요. 여러분들이 받은 설계안이 혹은 가입하고 있는 암보험이 위와 같이 구성되어 있다면 안심해도 되는 것이죠! 

100% 보장하는지 특정소액암으로 분류하여 40%만 지급하는지 꼭! 확인 하세요! 설계사에게 물어는게 어려운건 아니잖아요?

저에게 문의하는 분들에게는 100% 보장하는 것으로 권유하지만 일반적으로 설계사들은 저렴해 보여 팔기도 쉬운 이유로 대충 설계하니까요.

■유사암의 범위

유사암이란 기타피부암, 제자리암, 경계성종양, 갑상선암입니다. 남성은 그렇게 중요하지 않지만 여성에게는 매우 중요합니다.

발병율 1위 유방암, 2위가 갑상선암이기 때문입니다.

■뇌혈관 질환 과 심혈관 질환의 범위

뇌질환도 암진단비처럼 세분화 되어 있다는 사실 알고 계시나요? 실제 제 고객에게 발생한 사례입니다. 뇌졸중에 걸렸는데 약관상 해당되지 않아 지급 거절된 사례로 저에게 도움을 요청했었습니다. 가입 내역을 살펴 보니 뇌졸중도 아니고 뇌출혈로 되어 있어 지급 거절에 이의제기를 할 수 없었습니다.

위와 같은 상황이 벌어지지 않게 가입을 잘 해야 합니다.

뇌출혈 < 뇌졸중 < 뇌혈관의 순서로 보장범위가 넓어집니다. 뇌출혈은 3% , 뇌혈관질환은 34%, 뇌졸중은 46% 입니다. 즉, 뇌출혈은 뇌졸중과 뇌혈관을 보장 받을 수 없고 뇌졸중은 뇌출혈은 가능하지만 뇌혈관을 보장 받을 수 없습니다.

그런데 뇌혈관은 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관을 모두 보장 합니다. 따라서 뇌출혈보다 뇌혈관질환이나 적어도 뇌졸중으로 선택하세요!

심장질환도 마찬가지 입니다. 급성심근경색 < 허혈성심장질환 으로 나누어져 있습니다. 위 표를 보면 협심증은 심장질환의 68%나 차지합니다. 그런데 대부분 고객들의 증권을 살펴 보면 열의 아홉은 급성심근경색으로 되어 있었습니다.

 저렴하게 가입하세요!

암보험은 비싸기 때문에 많은 금액을 한번에 가입하기란 쉽지 않습니다. 아무리 효율적으로 설계해도 한계가 있으며 너무 저렴하게 가입하면 보장금액을 줄여야 해서 안하느니만 못 할 수 있습니다.

그렇다고 너무 비싸게 하면 부담 되서 유지가 어려워 결국은 해지를 하고 손해만 반복적으로 보게 되구요. 그래서 조건도 좋고 20~40% 저렴한 무해지환급형 암보험을 추천합니다. 암보험은 일반형과 무해지환급형(저해지형) 두가지가 있습니다.

일반형은 중간에 해지 하면 환급금이 나오고 무해지환급형은 납입기간 동안 해지하면 환급금이 없습니다. 중간에 해지 할때 환급금이 나오느냐 안나오느냐의 차이만 있고 나머지는 같습니다.

해지 하려고 가입하는 거 아니라면 무조건 무해지환급형으로 저렴하게 가입해야 합니다.

■ 표준형과 무해지환급형 비교자료

무해지환급형은 회사는 다소 불리하지만 고객들에게는 유리한 구조입니다. 단! 해지를 안하는 전제하에서는요! 만약 무해지환급형으로 선택하는 분들이라면 중간에 해지할 생각으로 준비하시면 보험사에게 돈을 바치는 짓! 입니다.

그러니 절대 해지 하지 말아야 합니다. 보험사는 여러분들을 도와주는 회사가 아닙니다. 그러므로 우리가 똑똑해져야 합니다. 꼼꼼히 알아보고 준비하세요!!

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가입요령 총정리 7가지 방법

1. 진단비가 핵심이다. 수술비,입원비를 추가하기 보다 그 보험료로 진단금을 높이자!

2. 보험료를 정하자! 아무리 좋은 보험이라도 유지할 수 있어야 한다!

3. 남성암,여성암,대장점막내암도 100% 지급하는 보험사로~

4. 무해지환급형으로 20~30% 저렴하게 가입하자!

5. 가성비를 높이자! 100세를 고집하지 말고 80세나,90세로 조정하여 발생된 여유 비용으로 진단금을 높이자!

6. 뇌, 심장질환은 뇌혈관, 허혈성으로 준비하자!

7. 가족력을 고려하자! 가족력이 암이면 암을 강화하고 뇌, 심장질환쪽이면 뇌혈관, 허혈성을 강화하자!

-ps-

직업,나이,성별에 따라 보험사 선택을 잘 하면 가성비 있게 좋은 암보험을 가입할 수 있습니다.

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