태아보험 가입시 꼭! 알아야 할 6가지!!

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안녕하세요~ 보험친구 이창훈 입니다.

태아보험은 선택 할 수 있는 담보(특약) 갯수만 해도 100여개가 훌쩍 넘어가고 어디에서 부터 손을 대야 할지 막막 할 것입니다. 설계를 어떤 방향으로 잡아야 하며 회사별로 어떤 장점이 있는지 알려 드릴테니 이 글을 순서대로 읽어 보시면 도움이 될 거라 생각합니다.

 

설계서를 볼 줄 아는 안목이 있어야 하는데요. 회사별 장,단점, 설계방법, 가입요령, 만기설정, 소멸성 과 환급형의 차이등등 가입방법 7가지를 정보를 알려 드리겠습니다.

Part 1 : 태아보험이란?

 

위와 같은 구조가 태아보험인데요.어린이 보험에 선천성질환 특약(담보)을 추가하면 태아보험이 되는 것이죠!

복중에 있을때 준비한다고 하여 "태아보험" 이라고 하는데요. 출생후 선천성 질환, 출생과정중 발생하는 장애와 성장기 질환의 위험을 보장해줍니다.

 

 

일부 설계사들이 1-2년뒤 가입한 태아보험을 정리하고 어린이 보험으로 갈아타자고 제안하는 경우가 있다고 하는데요. 위에서 설명 한 것처럼 어린이 보험에 선천성질환 보장을 추가한 것이 태아보험이기 때문에 출생후에는 어린이 보험이 되는 것입니다.

일부 설계사들의 양심없는 영업행위는 근절이 되어야 합니다. 오로지 본인 수당만 챙기고자 하는 것이니 주의 하세요.

 

■ 보장하는 손해는?

 

 

위 내용은 대표질환이며 이 외 많은 질환이 있습니다.

Part 2 : 가입시기는?

빠를 수록 좋습니다.가급적 16주 이내 늦어도 21주 6일까지 가입을 해야 온전한 태아보험을 준비할 수 있기 때문인데요.

태아 특약은 21주가 넘어가면 가입을 할 수 없고 [임신중 피 비침,임신성 고혈압,임신성 당뇨,기형아 검사후 이상]등의 결과가 나오면 가입 자체가 어려워 집니다.

 

어떤 보험이든 심사라는 것을 통해 가입을 받아줄지 말지 결정하는데요. 태아와 산모의 건강상태가 이상없을때 받아주기 때문에 가급적 16주 이전에 준비하시고 12주 1차 검사전 가입을 하는 것이 가장 안전합니다.

 

■ 예정일이 확인되는 순간부터 21~22주까지 가입 가능하다!

Part 3 : 보험사 선택은?   

Part 4 : 순수보장형과 만기환급형

순수보장형 : 만기에 돌려 받을게 없는 대신 저렴함

만기환급형 :  보험기간이 끝나는 만기에 납부한 보험료를 돌려 받지만 순수보장형 대비 비싼 단점이 있음

보장보험료 : 보험금을 지급해주기 위한 보험료( 만기환급형이든 순수보장형이든 동일해요 )

적립보험료 : 만기에 돌려 받기 위해 추가로 더 내는 보험료(변동이율로 이자 발생 및 현재 이율 2.5% - 사업비 차감)

합계보험료 : 보장보험료 + 적립보험료

적용보험료 : 보장보험료 + 적립보험료 + 할인보험료등 실제 납부할 보험료

예상만기환급율 : 보험이 끝나는 만기에 돌려 받는 납부금액 기준 환급율

<순보장형>

 

 

적립보험료만 다르고 나머지는 다 같음을 확인 할 수 있는데요. 적립보험료는 쉽게 저축보험료입니다. 사업비+설계사의 수수료를 떼가는 구조이고 변동이율이라 만기에 원금이 안될 수도 있으니 가급적이면 순수보장형으로 하고 차액은 저축보험이나 적금을 넣는 것이 좋다고 보여집니다.

Part 5 : 30세 와 100세 중 선택은?

 

30세 이전에 병이 생겨 다른 보험으로 가입할 수 없을지도 모르는데... 라는 걱정에 처음부터 긴~ 보장으로 한번에 끝내려는 것은 같은 부모 입장에서 충분히 이해가는 부분입니다. 맞습니다. 보험은 어쨌든 길 수록 좋은게 사실이니까요.

하지만 자녀 나이 30세쯤 본인 스스로 보험을 또 가입해야 한다는 사실은 알고 계시나요? 화폐가치는 하락하고 병원비는 증가하여 그 차이를 하나의 보험으로 메꿀수 없고 30세를 전후로 독립하는 시기쯤에 맞춰 다른 보험을 추가 해야만 향후 80세나 100세까지 크고 작은 질병 구분없이 대비를 잘 할 수 있게 됩니다.

 

그런데 처음부터 100세로 하면 굉장히 비싸기 때문에 부담되어 보장을 줄이는 것을 많이 봐왔는데요.

그렇게 가입하면 소소한 질병은 대비할 수 있지만 중중질환이나 장애 같은 병원비가 많이 들어가는 상황에선 부족할 수 있습니다.

 

Part 6 : 설계는 어떻게 해야 할까?                 

설계를 어떻게 하느냐에 따라 보험이 필요할 때 도움을 받을 수도 있지만 아무리 비싸게 가입한다 해도 아무런 도움을 받지 못해 보험은 사기야~ 후회 하는 경우가 다반사 입니다. 그렇다면 왜 그럴까요? 같은 회사 상품을 가입했는데 나는 더 비싸고 정작 혜택을 받지 못 하는 걸까요? 그 이유는 특약 구성 때문입니다.

 

비싸다고 좋은 보험이 절대 아니구요. 특약이 많다고 필요할때 마다 도움을 받을 수 있는 것도 아닙니다. 설계사들은 비싸게 가입을 시켜야만 시간과 노력을 드린 것 만큼의 보상을 받을 수 있는데요. 단시간내 많은 수수료를 받으려면 비싸게 팔아야 하고 공부는 하기 싫으니 약관을 이해 못해 불필요한 특약을 최대한 많이 구성해 보험료는 높은데 필요할때 혜택을 받지 못하는 상황이 발생하는 것이죠.

 

예를 들면 기본계약인 상해후유장해는 교통사고를 포함한 모든 장해를 보상 해줍니다. 교통상해후유장해는 교통사고시에만 해당 되며 비탑승중은 버스나 택시등에 탑승을 하지 않은 상태에서 발생한 영구적 후유장해가 남았을때 보상하게 됩니다.

그렇다면 굳이 나눌 필요 없이 상해후유장해 하나만 넣어도 모든 범위의 후유장해를 커버 할 수 있게 되는 것이죠.

 

골절진단비는 모든 골절을 보상 해줍니다. 5대골절은 머리뼈, 목뼈, 허리뼈, 골반뼈, 대퇴부뼈의 5가지 부위만 보상 해주기 때문에 불필요하게 2가지를 모두 구성할 것 없이 골절 진단비 하나만 넣으면 되는 것이죠.

 

입원비도 마찬가지 입니다. 질병입원비는 1-10일, 1-60일, 180일을 보상하는 3가지의 종류가 있습니다. 180일을 하나만 넣어도 됩니다. 이렇게 명칭이 조금씩 달라 범위가 다를 것 같지만 실제론 보험료를 조금이라도 높이고자 하는 보험사의 수단이라고 볼 수 있습니다. 결론은 설계사에게 맞기지 말고 설계서를 볼 줄 아는 눈을 기르는 것이 필요하다고 생각합니다.